Якщо зазирнути сьогодні в гаманець середньостатистичного українця, то в ньому неодмінно виявиться мінімум одна кредитна картка. Найчастіше їх декілька, щоб легше було перекривати борг перед банком.

Оформити кредитку сьогодні може практично будь-який громадянин України. Найбільш поширеними у світі на сьогоднішній день є карти платіжних систем Visa і MasterCard. У свою чергу вони поділяються на класи, від яких залежить вартість оформлення та обслуговування картки, сума кредитного ліміту, ставка і набір функцій, які підтримує даний пластик. Докладніше про них, а також про те, кому дадуть кредитку, а кому і не варто її оформляти, нам розповіли менеджери банків і фінансові експерти.

ЕКОНОМ-КЛАС ДЛЯ СТУДЕНТІВ

Плюси і мінуси кредитних карт для українців. Фото 1Сам простими і доступними вважаються неіменні картки Maestro і Еlectron. Головна їх перевага - те, що вони оформляються миттєво, і якщо гроші потрібні терміново, то це те, що вам потрібно. Правда є й недолік - сума кредитного ліміту таких карт невелика. Зазвичай від 500 до 1 тис. грн. Такі картки часто оформляють студенти, так як для оформлення потрібен мінімальний пакет документів: паспорт та ідентифікаційний код. Ще один мінус - ними не завжди можна розрахуватися по інтернету (вони не мають CVV-коду).

Картки Maestro і Еlectron можуть бути і іменні, але користуватися ними можна теж тільки в межах країни, де знаходиться банк, що їх випустив. Термін виготовлення іменних карт
на відміну від неіменних - від 7
до 14 днів. Кредитний ліміт таких карт вище - 3-5 тис. грн, і в деяких банках просять надати, крім стандартних документів, довідку про доходи.

ДЛЯ ТУРИСТІВ І БІЗНЕСМЕНІВ

Плюси і мінуси кредитних карт для українців. Фото 2Еслі ви завзятий мандрівник або часто буваєте за кордоном по роботі, зручніше за все буде оформити кредитку міжнародного класу. Це карти класу Сlassic і Standart. Ними можна користуватися для розрахунків по всьому світу. До речі, потрібно обов'язково враховувати, куди заведуть вас стежки, щоб заощадити на конвертації, оскільки, наприклад, MasterCard дозволять відкрити рахунок в європейській валюті, і вони більше підходять для тих, хто планує їхати в країни Євросоюзу, а от картки Visa більше підійдуть для поїздок у США.

Міжнародні карти обов'язково повинні бути іменними, а написання імені та прізвища має співпадати з ПІБ в закордонному паспорті. Вартість їх оформлення не перевищує 200 грн, а кредитний ліміт таких карт може бути еквівалентний 30-50 тис. грн і вище. Правда, зарплата у позичальника при цьому повинна бути вище середнього (зазвичай від 10 тис. грн), а в банк доведеться принести більше документів, що підтверджують, що ви в змозі погасити борг по карті. Доказом може служити декларація про доходи, копія трудової книжки, пенсійне або водійське посвідчення, страховий поліс, закордонний паспорт, документи на квартиру, авто або інше майно.

Карти такого рівня дозволяють бронювати авіа-, ж / д квитки та готельні номери. Причому орендувати номер і авто за допомогою кредитного пластику навіть краще, оскільки орендарі люблять підстрахувати себе на всякий випадок і з дебетових карт зазвичай блокують суму більше обумовленої. З кредитною ж карти резервується рівно стільки, скільки коштує послуга.
А ось розраховуватися в магазинах за кордоном вигідніше дебетовою карткою - по ній комісії при конвертації коштів зазвичай вигідніше, ніж за кредиткою.

НА ВИЩОМУ РІВНІ

Плюси і мінуси кредитних карт для українців. Фото 3Еслі ж клієнт розраховує на ще більш високий кредитний ліміт, пільгове обслуговування кредитного договору та додаткові привілеї, то йому більше підійдуть карти VIP-класу (Gold і Platinum). Кредитний ліміт на «золотий» і «платинової» карті становить зазвичай від 100 тис. грн і вище, відкриття карти коштує мінімум 300 грн, стільки ж вийде щомісячне обслуговування. Однак володарі такого пластика можуть розраховувати на гнучкі відсоткові ставки, великі знижки на товари та послуги підприємств - партнерів банку, в будь-який час дня і ночі користуватися послугами особистого банкіра, а також вони застраховані за спецпрограмі для мандрівників. А ще така карта забезпечує швидке відкриття візи в будь-якому посольстві.

СІМ НЮАНСІВ за кредиткою

Як замовити карту
Замовити кредитну картку можна кількома способами. Перший - прийти в банк з усіма необхідними документами. Якщо будете оформляти неіменну кредитку, одного походу в банк буде достатньо. Якщо іменну - одним відвідуванням не обійтися.

Останнім часом багато пропозицій оформити кредитку і через інтернет. Однак насправді часу це економить небагато - ви заповнюєте необхідну заявку на отримання кредитки на сайті банку, а не у відділенні. На цьому все зручність закінчується. У відділення все одно доведеться йти, щоб підписати договір, віддати документи і забрати пластик.

Відкрити кредитку також можна на додаток до вже наявної дебетової картки або іншому продукту банку. У даному випадку носити документи в банк не доведеться, оскільки вся необхідна інформація про клієнта у фінустанові вже є.

Портрет позичальника
Часто перед тим, як оформити кредитку, співробітник банку задає клієнту ряд питань, відповіді на які він заносить у спеціальну банківську програму. Вона за складеним «портрету позичальника» і визначає суму допустимого кредитного ліміту і процентну ставку по карті. Крім віку, статі, сімейного стану, програма звертає увагу на кількість дітей у потенційного позичальника, місце його проживання, на державному чи приватному підприємстві він працює і інші фактори. Наприклад, більш надійним вважається клієнт, який проживає на власній житлоплощі, ніж той, хто живе в орендованій квартирі. До речі, молодим жінкам від 21 до 45 років охочіше видають кредитки з великим кредитним лімітом. У деяких великих банках пояснили, що, за даними маркетингових досліджень, саме вони - найактивніші користувачі кредитних карт. До того ж жінки ставляться до погашення боргу відповідальніше, ніж чоловіки.

Кому не дадуть картку
Негативна кредитна історія позичальника може призвести до того, що банк взагалі не видасть кредитку або видасть пластик з мінімальним лімітом. Репутацію можуть зіпсувати допущений борг або несвоєчасне платіж по карті. Ця інформація обов'язково перевіряється, щоб банк уникнув можливих збитків у зв'язку з необов'язковим платником. Інші причини відмови у відкритті карти: помилкова інформація, надана клієнтом; невідповідний вік (до 18 і після 65 років); недостатній стаж (менше півроку на останньому офіційному місці роботи); відсутність постійної прописки; маленька зарплата.

Терміни і комісія
«Часто сума кредитного ліміту - це перше, чим стурбований людина, яка прийшла в банк оформляти кредитку, - розповідає президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко. - У той же час з виду упускаються такі важливі моменти, як реальна річна ставка (вона може бути вище 60%!), Пільговий термін погашення кредиту (від 20 до 60 днів), комісія банку при знятті кредитних грошей в банкоматі (від 2, 5% до 5%), щомісячне обслуговування картки (від 30 грн), а також комісія за конвертацію коштів (від 1 до 3,5%). Це дуже важливі моменти, які дадуть зрозуміти, наскільки вигідно мати таку карту. З одного боку, людина може відразу здійснити дорогу покупку, а потім вносити невеликі платежі, хоч і з переплатою, а з іншого - переплата це зазвичай відчутна. Навіть якщо кредитка передбачає дійсно низьку ставку, то, наприклад, обслуговування за використання картки може бути таке, що відсоток за недорогий кредит виявиться космічним.

Як збільшити ліміт
Зразковим клієнтам періодично підвищують кредитний ліміт. Наприклад, киянка Марина Бойко розповіла, що вона відкрила кредитну картку одного великого банку шість років тому, будучи студенткою. Кредитний ліміт спочатку був всього 300 грн, але вже через півроку їй прийшло повідомлення на мобільний, що за активне користування карткою її ліміт збільшився вдвічі. Сьогодні ліміт по карті дівчата вже 10 тис. грн. Лариса Матвєєва, менеджер одного з банків, розповіла, що іноді банки збільшують ліміт, проводячи різні акції: «Банк надсилає власнику картки sms, де пропонується витратити з кредитки 200-500 грн до певної дати, і повідомляє, що в цьому випадку кредитний ліміт по карті збільшиться ».

А от якщо клієнт сам бажає збільшити ліміт, він може написати заяву у відділення банку. Воно буде розглянуто на користь клієнта, якщо буде підкріплено, наприклад, довідкою про отримання вищого доходу, ніж був на момент оформлення кредитного пластику.

Бонуси та дисконти
Деякі кредитні карти можуть послужити своєму власникові дисконтною карткою в магазинах, ресторанах, фітнес-клубах, салонах краси і т.д., які є партнерами банку. Завдяки кредитці можна заощадити від 5% до 30% від суми товарів або послуг (чим вище рівень картки, тим більше знижки).

Чи є сенс
В принципі, кредитні картки є зручним механізмом позики. Однак обзаводитися ними є сенс тільки в тому випадку, якщо ви маєте регулярне джерело доходу, який дозволить щомісяця погашати заборгованість.

«Якщо ви насилу дотягують до наступної зарплати, кредитка - найкоротший шлях до боргової ями, - кажуть експерти інтернет-порталу« Люди і банки ». - Відсотки по кредитних картах найвищі! Якщо ви не зможете погашати кредит повністю протягом пільгового періоду, краще забути про існування карт взагалі і не піддаватися ні на які рекламні трюки ».



ПІЛЬГОВИЙ ПЕРІОД: погашали ВЕСЬ БОРГ І НЕ ЗНІМАЙТЕ Готівку

Більшість кредитних карток мають так званий пільговий період кредитування - час, протягом якого власник картки може користуватися грошима безкоштовно (найчастіше це 50-55 днів). Щоб кредитка залишалася вигідним механізмом позики, слід дотримуватися умови:

 Чітко з'ясувати, як розраховується пільговий період. Буває, він триває місяць (з першого по останнє число, всі покупки в цей період сумуються), а потім на погашення боргу дається 20-25 днів. Також може бути, що пільговий період відраховується від дати придбання.
Погашати всю суму заборгованості до кінця пільгового періоду. Якщо залишитеся винні банку хоч 1 грн, відсотки нараховуватимуть вам не на цю гривню, а на всю суму боргу.
Пільговий період поширюється тільки на безготівкові розрахунки. На зняття готівки, перекази грошей і т. п. банк нарахує відсотки з першого дня виникнення заборгованості.
МАТЕМАТИКА Позика: переплатили за ДОЛГИЙ ПОВЕРНЕННЯ - 50%

Вирішуючи оплатити покупку кредиткою, задумайтеся про те, як швидко зможете повернути гроші банку, інакше покупка вийде золота. Наприклад, ви вирішили купити меблі за 30 тис. грн і гасити борг невеликими платежами (мінімальний щомісячний платіж, відповідно до тарифів одного з банків, - 7% суми, плюс 30% річних). Тобто в перший місяць позичальник повинен заплатити 2100 грн, з них банк спише відсотки (750 грн). У підсумку за 2,5 роки ви переплатите за меблі близько 14 тис. грн (тобто майже 50%). Вигідніше оформити просто кредит у банку - там відсотки нижче (21-22% річних).

АЛЬТЕРНАТИВА: ЗАМІСТЬ КРЕДИТУ - ОВЕРДРАФТ

Альтернативою кредитній картці може бути дебетова з овердрафтом. Правда, такі карти банки видають тим, хто на дебетову отримує зарплату. Коли свої гроші закінчилися, можна зайти в кредит в рамках встановленого ліміту. Відмінності картки з овердрафтом: там нижче процентні ставки (30-40% річних, тоді як за кредиткою - 40-70%), зняття готівки в «своїх» банкоматах безкоштовне (за кредитками - платне), овердрафт можна гасити довго, сплачуючи тільки відсотки (у кредитки обов'язково щомісячне внесення мінімального платежу та оплата відсотків).

НА РУКАХ УКРАЇНЦІВ - ПОНАД 8 МЛН КРЕДИТОК

За підсумками першого кварталу 2013 року, кількість активних кредитних карт (за якими за три місяці була здійснена хоча б одна операція) зросло на 156 тисяч - до 8,2 млн штук. Про це повідомляє Prostobank.ua. Таким чином, частка кредиток у загальній кількості платіжних карт зросла до 24,69% (на початок року цей показник становив 24,4%, і таким же він був на початок 2008 р.). Але докризових показників ринок ще не досяг. Так, на початок 2009 року на руках в українців перебували 9 млн кредиток, на початок 2008-го - 10 млн.